{"id":11963,"date":"2022-06-18T06:42:07","date_gmt":"2022-06-18T06:42:07","guid":{"rendered":"https:\/\/keenitsolutions.com\/products\/wordpress\/reobiz\/?p=11963"},"modified":"2022-08-06T14:28:10","modified_gmt":"2022-08-06T14:28:10","slug":"guerra-de-spreads-ganha-forca-com-subida-dos-juros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/harpanumerica.pt\/es\/2022\/06\/18\/guerra-de-spreads-ganha-forca-com-subida-dos-juros\/","title":{"rendered":"La Guerra de los spreads de la gana fuerza con el aumento de los intereses de"},"content":{"rendered":"

Nada parece afastar as fam\u00edlias portuguesas de cumprir o sonho de uma vida: comprar casa <\/strong>(ou mudar para uma melhor). Mesmo com a incerteza gerada pela pandemia e pela guerra da Ucr\u00e2nia, os pre\u00e7os das casas<\/strong> em alta, as taxas de juro<\/strong> a subir e a infla\u00e7\u00e3o a aumentar o custo de vida, os portugueses continuam a comprar casa <\/strong>com recurso ao cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o. A procura est\u00e1 em alta e para atrair fam\u00edlias, os bancos t\u00eam usado v\u00e1rias estrat\u00e9gias, como \u00e9 o caso da redu\u00e7\u00e3o dos spreads.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

A apelidada “guerra de spreads” <\/strong>entre as institui\u00e7\u00f5es financeiras tem vindo a escalar e tender\u00e1 agora a ficar mais agressiva no contexto de subida das taxas de juro. <\/strong>E porqu\u00ea? Com a recupera\u00e7\u00e3o das Euribor, os bancos voltam a ganhar dinheiro com os empr\u00e9stimos da casa <\/strong>e podem baixar as margens. Neste artigo, o idealista\/news explica o que est\u00e1 a mudar na oferta de spreads do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 o estado da arte de comprar casa com cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o em Portugal?<\/h2>\n\n\n\n

O apetite por comprar casa <\/strong>com recurso ao financiamento banc\u00e1rio<\/strong> tem dado sinais de que veio para ficar. Embora com altos e baixos, os bancos t\u00eam emprestado casa vez mais capital \u00e0s fam\u00edlias para comprar casa.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Os dados do Banco de Portugal (BdP) falam por si: nos primeiros cinco meses de 2021 foram concedidos 5.883 milh\u00f5es de euros em novos cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o, um valor que subiu 19% no mesmo per\u00edodo de 2022, fixando-se nos 6.998 milh\u00f5es de euros, refere o regulador liderado por M\u00e1rio Centeno.<\/p>\n\n\n\n

“As perspetivas para o mercado da habita\u00e7\u00e3o <\/strong>e o n\u00edvel geral das taxas de juro <\/strong>contribu\u00edram ligeiramente para aumentar a procura de cr\u00e9dito \u00e0 habita\u00e7\u00e3o<\/strong>” entre abril e junho de 2022, pode ler-se no Inqu\u00e9rito aos Bancos sobre o Mercado de Cr\u00e9dito do BdP divulgado no passado dia 19 de julho.<\/p>\n\n\n\n

Estes dados mostram que as fam\u00edlias continuam a recorrer ao cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o para comprar casa<\/strong>, mesmo num contexto em que os empr\u00e9stimos est\u00e3o a ficar mais caros <\/strong>e em que h\u00e1 regras mais apertadas dos bancos para conceder cr\u00e9ditos. Quem se aventurar a comprar casa<\/strong>, ter\u00e1 de lidar com estes fatores no panorama atual:<\/p>\n\n\n\n

  • Casas est\u00e3o cada vez mais caras:<\/strong> o pre\u00e7o das casas continua a subir, tendo chegado aos 1.454 euros\/m2, em termos medianos, no primeiro trimestre de 2022, um valor 17,2% superior face ao mesmo per\u00edodo do ano passado, apontam os dados do Instituto Nacional de Estat\u00edstica; <\/li>
  • Regras mais restritas para conceder cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o:<\/strong> no passado 1 de abril, entrou em vigor a medida macroprudencial do BdP que veio limitar os prazos m\u00e1ximos de pagamento de cr\u00e9dito consoante a idade dos titulares. Esta medida veio juntar-se a outras limita\u00e7\u00f5es relacionadas com a taxa de esfor\u00e7o<\/strong> e o montante do empr\u00e9stimo e valor do im\u00f3vel;<\/li>
  • Taxas de juro a subir: <\/strong>o Banco Central Europeu (BCE) admitiu subir as taxas de juro diretoras no in\u00edcio do ano para travar a infla\u00e7\u00e3o<\/strong> que se faz sentir em solo europeu – atingiu os 8,6% em junho – gerada, em grande parte, pela guerra da Ucr\u00e2nia. E para antecipar este aumento, as taxas Euribor <\/strong>come\u00e7aram a subir para todos os prazos desde mar\u00e7o, encarecendo os empr\u00e9stimos da casa. A verdade \u00e9 que a 21 de julho, Christine Lagarde, presidente do regulador europeu, anunciou mesmo a subida dos juros em 50 pontos base, o que poder\u00e1 agravar ainda mais a evolu\u00e7\u00e3o da Euribo<\/strong>r e, por conseguinte, fazer subir as presta\u00e7\u00f5es da casa<\/strong> para quem tem empr\u00e9stimos de taxa vari\u00e1vel.<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    Guerra de spreads dos bancos: o que est\u00e1 a mudar?<\/h2>\n\n\n\n

    Com a elevada procura por empr\u00e9stimos habita\u00e7\u00e3o,<\/strong> os bancos t\u00eam levado a cabo diferentes estrat\u00e9gias para captar clientes passando, por exemplo, por oferecer solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o mais vantajosas<\/strong> para im\u00f3veis eficientes em termos energ\u00e9ticos. Mas a sua principal arma para atrair as fam\u00edlias continua a ser a redu\u00e7\u00e3o dos spreads.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Mas o que tornam os spreads<\/strong> numa componente t\u00e3o importante no cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/strong>? O spread \u00e9 a margem de lucro dos bancos quando concedem empr\u00e9stimos habita\u00e7\u00e3o. E \u00e9 uma componente no c\u00e1lculo da TAN<\/strong> (Taxa Anual Nominal),que \u00e9 a taxa de juros <\/strong>que ter\u00e1s de pagar ao banco pelo empr\u00e9stimo do dinheiro. O c\u00e1lculo da TAN d\u00e1-se pela soma do spread e da taxa Euribor contratada (prazo a 3,6 ou 12 meses).<\/p>\n\n\n\n

    • Euribor negativa anulou lucro dos bancos durante 6 anos<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n

      Desde o final de 2015 at\u00e9 ao in\u00edcio de 2022, os bancos tinham pouca ou nenhuma margem financeira ao conceder cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o<\/strong>. Isto porque com a Euribor negativa, os spreads eram ou reduzidos ou at\u00e9 mesmo anulados. Por exemplo, uma Euribor a -0,554% fazia desaparecer o spread de 0,5% e reduzia para metade um spread <\/strong>de 1%. Nesta altura, \u201cos bancos tinham pouca rentabilidade em todo o cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o em carteira\u201d, explica Miguel Cabrita, respons\u00e1vel pelo idealista\/cr\u00e9ditohabita\u00e7\u00e3o em Portugal em entrevista.<\/p>\n\n\n\n

      Mas nem isso afastou os bancos de conceder empr\u00e9stimos habita\u00e7\u00e3o<\/strong> neste per\u00edodo: \u201cO cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/strong> continuou a ser uma das formas que os bancos utilizam para captar clientes e assim continuar\u00e1, at\u00e9 porque \u00e9 uma forma de vincular os clientes com outros produtos, como cart\u00f5es de cr\u00e9dito, seguros<\/strong> ou produtos de investimento\u201d, analisou o especialista.<\/p>\n\n\n\n

      • Fim da era dos descontos nos spreads\u2026<\/strong><\/li><\/ul>\n\n\n\n

        Agora, o contexto do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/strong> est\u00e1 a mudar. J\u00e1 n\u00e3o h\u00e1 descontos dos spreads por via das taxas Euribor negativas. Com a Euribor a 12 meses a rondar os 1% e a Euribor a 6 meses j\u00e1 positiva e a subir dia ap\u00f3s dia – estas s\u00e3o as taxas Euribor mais contratadas em Portugal -, as fam\u00edlias v\u00e3o come\u00e7ar a pagar o spread<\/strong> por inteiro e os bancos voltam a ter margens de lucro.<\/p>\n\n\n\n

        A subida dos juros nos cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o <\/strong>poder\u00e1 mesmo adensar a guerra de spreads entre os bancos. \u201cO que acontece quando as taxas passam a ser positivas \u00e9 que, assim, os bancos v\u00e3o come\u00e7ar a ganhar dinheiro com essas carteiras de cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/strong> e, portanto, v\u00e3o come\u00e7ar a querer captar ainda mais clientes para o cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, porque vai ser um produto com maior rentabilidade. E para captar mais tendem a ser mais agressivos, normalmente em pre\u00e7os, neste caso no spread.<\/strong> Diria que poderemos assistir a alguns players a serem mais agressivos em spreads<\/strong> ou em comiss\u00f5es ou outras estrat\u00e9gias para captar mais clientes\u201d, aponta Miguel Cabrita ao idealista\/news. Ainda assim, os bancos n\u00e3o v\u00e3o descurar \u201ca rela\u00e7\u00e3o entre risco e pre\u00e7o, ou seja, \u00e0s opera\u00e7\u00f5es com maior risco ser\u00e1 atribu\u00eddo pre\u00e7o superior”, refere ainda.<\/p>\n\n\n\n

        Por outro lado, se os bancos adotarem a estrat\u00e9gia de baixar ainda mais os spreads dos cr\u00e9ditos habita\u00e7\u00e3o<\/strong>, as fam\u00edlias n\u00e3o sentir\u00e3o tanto o impacto da subida dos juros. Questionado sobre este ponto, Miguel Cabrita afirma que uma redu\u00e7\u00e3o dos spreads<\/strong> \u201cpode compensar em parte a subida das taxas, mas n\u00e3o ser\u00e1 o suficiente para compensar o aumento total das taxas de juro\u201d<\/strong>, tal como esclarece na mesma entrevista.<\/p>\n\n\n\n

        Quais s\u00e3o os spreads praticados hoje pelos bancos?<\/h2>\n\n\n\n

        Para realizar simula\u00e7\u00f5es nos 11 bancos <\/strong>selecionados que operam em Portugal, foi tido em conta um cen\u00e1rio hipot\u00e9tico com as seguintes caracter\u00edsticas: <\/p>\n\n\n\n

        • Valor da escritura da casa: <\/strong>200 mil euros;<\/li>
        • Financiamento banc\u00e1rio:<\/strong> 150 mil euros;<\/li>
        • Prazo: <\/strong>360 meses (30 anos).<\/li><\/ul>\n\n\n\n

          Os resultados est\u00e3o \u00e0 vista. O spread base<\/strong> (isto \u00e9, sem contrata\u00e7\u00e3o de produtos) varia entre 2,2% e 1,3% entre os bancos. J\u00e1 a oferta de spreads contratados<\/strong> (que pressup\u00f5e a contrata\u00e7\u00e3o de produtos junto do banco) s\u00e3o bem mais atrativas, variando entre 1,5% e 0,9%.<\/p>\n\n\n\n

          Contratar outros produtos do banco al\u00e9m do cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o, <\/strong>pode compensar no spread <\/strong>at\u00e9 1 ponto percentual – isto, desde que a contrata\u00e7\u00e3o de produtos n\u00e3o penalize o ganho no spread. No caso do Novo Banco, a diferen\u00e7a entre as ofertas de spreads base e spreads contratados \u00e9 de 1 ponto percentual nesta simula\u00e7\u00e3o. Onde compensa menos contratar outros produtos do banco no momento de assinar um cr\u00e9dito habita\u00e7\u00e3o<\/strong> \u00e9 no Bankinter, Montepio, Banco BPI e Caixa Geral de Dep\u00f3sitos, apresentando uma diferen\u00e7a entre spreads de 0,4 pontos percentuais – a diferen\u00e7a mais baixa na amostra recolhida em meados de julho.<\/p>\n\n\n\n

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          Nada parece afastar as fam\u00edlias portuguesas de cumprir o sonho de uma vida: comprar casa (ou mudar para uma melhor). Mesmo com a incerteza gerada pela pandemia e pela guerra da Ucr\u00e2nia, os pre\u00e7os das casas em alta, as taxas de juro a subir e a infla\u00e7\u00e3o a aumentar o custo de vida, os portugueses continuam a…<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":13819,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[19],"tags":[],"class_list":["post-11963","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-noticias"],"yoast_head":"\nGuerra de spreads ganha for\u00e7a com subida dos juros - Harpa Num\u00e9rica<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/harpanumerica.pt\/es\/2022\/06\/18\/guerra-de-spreads-ganha-forca-com-subida-dos-juros\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Guerra de spreads ganha for\u00e7a com subida dos juros - 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